Калькулятор кредита на год считает платёж по двум схемам погашения. Аннуитетная даёт равные платежи весь срок, дифференцированная — уменьшающиеся. В обоих случаях видны ежемесячная сумма, общая сумма выплат и переплата.
Схема погашения определяет, как распределяется долг между месяцами. Аннуитет — это одинаковые платежи весь срок: удобно для планирования бюджета. Дифференцированный платёж состоит из равной части основного долга и процентов на остаток, поэтому в начале срока платежи выше, а затем постепенно снижаются.
Месячная ставка получается делением годовой на двенадцать и на сто. Именно она используется в формулах, потому что проценты начисляются ежемесячно.
Аннуитетный платёж находят по формуле, где сумма кредита умножается на коэффициент, зависящий от месячной ставки и числа периодов. В начале срока большая часть платежа уходит на проценты, а доля основного долга растёт к концу. Поэтому досрочное погашение в первые месяцы даёт наибольшую экономию.
Здесь основной долг гасится равными долями, а проценты начисляются на уменьшающийся остаток. Первый платёж наибольший, последний — наименьший. Общая переплата при такой схеме меньше, чем при аннуитете, но начальная нагрузка на бюджет выше.
Пример 1. Кредит 300 000 ₽ на 12 месяцев под 15%: аннуитетный платёж 27 077,49 ₽, всего выплат 324 929,92 ₽, переплата 24 929,92 ₽.
Пример 2. Те же условия по дифференцированной схеме: первый платёж 28 750 ₽, средний 27 031,25 ₽, переплата 24 375 ₽.
Пример 3. Кредит 100 000 ₽ на 12 месяцев под 12%: аннуитетный платёж 8 884,88 ₽, переплата 6 618,55 ₽.
Сравнение схем при кредите 300 000 ₽ на год под 15%
| Схема | Платёж | Всего выплат | Переплата |
|---|---|---|---|
| Аннуитет | 27 077,49 ₽ | 324 929,92 ₽ | 24 929,92 ₽ |
| Дифференцированный | 28 750 ₽ первый | 324 375,00 ₽ | 24 375,00 ₽ |
По общей сумме процентов выгоднее дифференцированная схема, потому что долг гасится быстрее. Но первые платежи по ней выше, поэтому выбирать стоит по возможностям бюджета, а не только по переплате.
Проценты начисляются на текущий остаток долга. В начале он максимален, поэтому доля процентов в платеже велика, а основной долг убывает медленно и ускоряется только к концу срока.
Нет, расчёт идёт только по сумме, ставке и сроку. Реальную стоимость кредита с дополнительными платежами показывает полная стоимость кредита, которую банк обязан раскрыть.
При аннуитете досрочный платёж в первые месяцы сокращает основной долг и заметно уменьшает переплату. При дифференцированной схеме эффект меньше, так как проценты и без того начисляются на убывающий остаток.