Калькулятор процентов по кредиту показывает, сколько стоит заёмные деньги. Он считает проценты за месяц по остатку долга, ровный аннуитетный платёж и первый взнос по схеме с убывающими платежами.
Проценты начисляют на остаток задолженности, а не на всю сумму кредита. После каждого платежа основной долг уменьшается, поэтому снижается и сумма процентов за следующий месяц. Месячная ставка равна годовой, делённой на 12, а в формуле используется коэффициент r / 1200.
Способ погашения определяет график: при аннуитете платежи одинаковые, при дифференцированной схеме они постепенно убывают. Первая схема удобнее для планирования бюджета, вторая даёт меньшую переплату.
Обозначения: S — сумма или остаток долга, r — годовая ставка в процентах, n — срок в месяцах. Проценты за первый месяц считают от полной суммы кредита.
Формула аннуитета опирается на степень (1 + i), где i — месячная ставка. В первые месяцы большая часть платежа уходит на проценты и лишь меньшая — на основной долг. К концу срока соотношение меняется.
Здесь тело кредита делят на равные части, а проценты каждый месяц начисляют на остаток. Поэтому первый платёж самый большой, а последний — самый маленький.
Пример 1. Остаток 100 000 рублей под 12 процентов годовых: проценты за месяц 100 000 × 12 / 1200 = 1000 рублей.
Пример 2. Кредит 100 000 рублей на 12 месяцев под 12 процентов: аннуитетный платёж около 8884,88 рубля, всего выплат 106 618,55 рубля, переплата 6618,55 рубля.
Пример 3. При той же сумме дифференцированный первый платёж равен 100 000 / 12 + 1000 = 9333,33 рубля.
Как срок влияет на переплату при ставке 12 процентов
| Срок | Платёж в месяц | Всего выплат | Переплата |
|---|---|---|---|
| 6 месяцев | 17 254,84 | 103 529,02 | 3 529,02 |
| 12 месяцев | 8 884,88 | 106 618,55 | 6 618,55 |
| 24 месяца | 4 707,35 | 112 976,33 | 12 976,33 |
Это разница между суммой всех платежей и телом кредита. Она показывает, сколько денег вы отдадите банку сверх занятой суммы.
Формула подобрана так, что каждая выплата состоит из растущей части основного долга и убывающих процентов, а их сумма остаётся постоянной.
Проценты начисляют на остаток, поэтому любое досрочное внесение уменьшает базу будущих начислений и сокращает переплату.
Полную стоимость кредита: страховки, комиссии и разовые сборы. Рекламная ставка часто ниже реальной стоимости займа.