Калькулятор автокредита показывает, во сколько обойдётся машина в рассрочку: размер ежемесячного платежа, общую сумму выплат и переплату по процентам. Расчёт опирается на стоимость автомобиля, первоначальный взнос, годовую ставку и срок кредита.
Тело кредита — это стоимость автомобиля за вычетом первоначального взноса. Именно на эту сумму банк начисляет проценты. Чем больше взнос, тем меньше тело кредита и итоговая переплата.
Схема погашения бывает аннуитетной и дифференцированной. При аннуитете клиент каждый месяц вносит одинаковую сумму, при дифференцированной — платежи постепенно уменьшаются.
Самый распространённый вариант. Месячная ставка равна годовой, делённой на 12 и на 100. Платёж считают по формуле сложных процентов: часть идёт на погашение долга, часть — на проценты. В начале срока доля процентов выше, к концу она снижается.
Тело кредита делится на равные части по числу месяцев, а проценты начисляются на остаток долга. Поэтому первые платежи самые крупные, а последние — минимальные. Общая переплата при такой схеме обычно меньше, чем при аннуитете.
Пример 1. Автомобиль за 1 500 000 ₽, взнос 300 000 ₽, ставка 18% годовых, срок 36 месяцев. Тело кредита 1 200 000 ₽, месячная ставка 0,015. Аннуитетный платёж составляет около 43 382,87 ₽, общая сумма выплат — 1 561 783,49 ₽.
Пример 2. При тех же условиях переплата по аннуитету равна 361 783,49 ₽ — это цена пользования кредитом за три года.
Пример 3. Дифференцированная схема для тех же данных: первый платёж 51 333,33 ₽, последний 33 833,33 ₽, переплата 333 000 ₽.
Сравнение схем при кредите 1 200 000 ₽ на 36 месяцев
| Схема | Первый платёж | Последний платёж | Переплата |
|---|---|---|---|
| Аннуитет | 43 382,87 ₽ | 43 382,87 ₽ | 361 783,49 ₽ |
| Дифференцированный | 51 333,33 ₽ | 33 833,33 ₽ | 333 000,00 ₽ |
Дифференцированная схема даёт меньшую переплату, но первые платежи заметно выше. Аннуитет удобнее для планирования бюджета из-за фиксированной суммы. Выбор зависит от дохода заёмщика.
Чем больше взнос, тем меньше тело кредита, а значит, и сумма начисляемых процентов. Увеличение взноса — самый простой способ снизить переплату, не меняя ставку и срок.
При коротком сроке тело кредита делится на меньшее число месяцев, поэтому основная часть платежа растёт. Зато проценты начисляются меньше времени, и общая переплата снижается.
Нет, расчёт показывает только платежи по телу кредита и процентам. Страховку, комиссии и дополнительные услуги банка нужно прибавлять к результату отдельно.