Калькулятор кредита помогает заранее понять, сколько придётся отдавать каждый месяц и сколько банк заработает на процентах за весь срок. Он считает аннуитетный и дифференцированный платёж, общую сумму выплат и переплату по процентам.
Кредитный калькулятор выполняет только математический расчёт и не отправляет заявку в банк. Ему нужны сумма кредита, срок и процентная ставка. Срок удобно указывать в годах и месяцах: один год равен двенадцати месяцам, а общее число периодов переводится в месяцы.
Проценты задают в расчёте на год. Если ставка неизвестна, берут значение из предодобренного предложения, а не среднее по рынку.
При аннуитете каждый месяц платится одинаковая сумма. Внутри платежа соотношение меняется: сначала большую часть составляют проценты, а к концу срока — основной долг. Месячная ставка i равна годовой, делённой на 12 и на 100.
Обозначения: S — сумма кредита, n — срок в месяцах, p — годовая ставка, M — ежемесячный платёж.
Здесь тело кредита делится на равные доли по числу месяцев, а проценты начисляются на остаток долга. Поэтому первый платёж самый большой, последний — самый маленький. Переплата ниже, чем при аннуитете, но нагрузка в первые месяцы выше.
Пример 1. 500 000 ₽ на 36 месяцев под 12 % годовых: аннуитетный платёж 16 607,15 ₽, всего 597 857,58 ₽, переплата 97 857,58 ₽.
Пример 2. Те же условия на 60 месяцев: платёж снижается до 11 122,22 ₽, но переплата растёт до 167 333,43 ₽.
Пример 3. Дифференцированный кредит 1 000 000 ₽ на 18 месяцев под 10 %: первый платёж 63 888,89 ₽, последний 56 018,52 ₽, переплата 79 166,67 ₽.
Как условия меняют результат
| Сценарий | Платёж в месяц | Переплата |
|---|---|---|
| 12 % годовых, 36 месяцев | 16 607,15 ₽ | 97 857,58 ₽ |
| 12 % годовых, 60 месяцев | 11 122,22 ₽ | 167 333,43 ₽ |
| 10 % годовых, 36 месяцев | 16 133,59 ₽ | 80 809,37 ₽ |
Аннуитет — это одинаковая сумма каждый месяц. При дифференцированной схеме основной долг гасится равными долями, а проценты начисляются на остаток, поэтому платёж постепенно снижается.
Дифференцированный платёж даёт меньшую переплату, но требует более высокого дохода в начале срока. Аннуитет удобен предсказуемостью.
На трёхлетнем кредите такая разница экономит десятки тысяч рублей. Именно поэтому стоит сравнивать не только платёж, но и полную стоимость кредита.
Сокращайте срок, вносите досрочные платежи и сравнивайте полную стоимость кредита с учётом страховок и комиссий, а не только номинальную ставку.