Калькулятор займа показывает финансовую нагрузку до подписания договора. Он считает ежемесячный платёж, общую сумму выплат и переплату по процентам для аннуитетной и дифференцированной схем. Достаточно указать сумму, срок и годовую ставку.
На размер платежа и переплату влияют сумма, срок, годовая ставка и схема погашения. Чем длиннее срок, тем меньше ежемесячный платёж, но тем больше процентов набегает за всё время пользования деньгами.
Проценты обычно начинают начисляться со следующего дня после выдачи займа. Стандартный расчёт использует фактическое число дней в году, но некоторые организации применяют упрощённый метод с годом из 360 дней.
При аннуитете сумма платежа не меняется. В начале срока большая часть уходит на проценты, а к концу — на основной долг. Месячная ставка i получается делением годовой на 12 и на 100, а число периодов n — это срок в месяцах.
Обозначения: S — сумма займа, n — срок в месяцах, p — годовая ставка, i — месячная ставка.
Здесь основной долг делится на равные части по числу месяцев, а проценты начисляются на остаток. Первый платёж самый большой, последний — самый маленький. Переплата ниже, чем при аннуитете, но начальная нагрузка на бюджет выше.
Пример 1. Заём 100 000 ₽ на 12 месяцев под 24 % годовых: аннуитетный платёж 9 455,96 ₽, всего 113 471,52 ₽, переплата 13 471,52 ₽.
Пример 2. Заём 300 000 ₽ на 24 месяца под 18 %: платёж 14 977,23 ₽, переплата 59 453,53 ₽.
Пример 3. Дифференцированная схема для 100 000 ₽ на год под 24 %: первый платёж 10 333,33 ₽, последний 8 500 ₽, переплата 13 000 ₽.
Сравнение схем при займе 100 000 ₽ на 12 месяцев под 24 %
| Схема | Платёж | Переплата |
|---|---|---|
| Аннуитетная | 9 455,96 ₽ каждый месяц | 13 471,52 ₽ |
| Дифференцированная | от 10 333,33 до 8 500 ₽ | 13 000,00 ₽ |
Дифференцированная даёт меньшую переплату, потому что проценты начисляются на быстро уменьшающийся остаток. Но платежи в начале срока заметно выше.
Разовые комиссии увеличивают реальную стоимость займа и приближают расчёт к полной стоимости кредита. Их стоит прибавлять к итоговой переплате отдельной строкой.
Из-за предсказуемости: одинаковый платёж удобно планировать в семейном бюджете. Банкам такая схема тоже удобнее, поэтому её предлагают по умолчанию.
Да, и очень заметно. Чем раньше уменьшить тело долга, тем меньше процентов будет начислено в оставшиеся месяцы.