Прежде чем подписывать кредитный договор, стоит оценить реальную стоимость займа. Калькулятор по сумме, ставке и сроку покажет ежемесячный платёж, переплату по процентам и итоговую сумму выплат. Отдельно рассмотрены два способа погашения — равными платежами и с убывающим остатком.
Кредит — это сумма, которую банк выдаёт заёмщику на условиях возвратности, платности и срочности. За пользование деньгами начисляются проценты. Итоговая стоимость займа равна основному долгу плюс все проценты за срок, и именно её показывает калькулятор.
Способ погашения влияет на график платежей. При аннуитете платёж одинаков каждый месяц, что удобно для бюджета. При дифференцированной схеме сумма платежа постепенно снижается, а общая переплата оказывается меньше.
Месячная ставка получается делением годовой на 12 и на 100. Формула подбирает такой платёж, чтобы он одинаковыми частями полностью погасил долг с процентами к концу срока. В начале кредита большая доля платежа уходит на проценты, и лишь постепенно растёт доля основного долга.
Основной долг делится на равные доли, а проценты начисляются на остаток. Поэтому первый платёж самый большой, а последний — самый маленький. Переплата по процентам ниже, потому что тело долга уменьшается быстрее, чем при аннуитете. Готовность к повышенной нагрузке в первые месяцы — главное условие такой схемы.
Пример 1. Кредит 500 000 ₽ на 36 месяцев под 22% годовых. Аннуитетный платёж — около 19 095 ₽, переплата — 187 428 ₽, всего к возврату 687 428 ₽.
Пример 2. Для того же кредита по дифференцированной схеме первый платёж равен 23 056 ₽, а переплата снижается до 169 583 ₽.
Пример 3. Кредит 100 000 ₽ на 12 месяцев под 12% годовых по аннуитету: платёж 8 884,88 ₽, переплата 6 618,55 ₽.
Кредит 500 000 ₽ на 36 месяцев под 22%
| Схема | Платёж | Переплата | Всего |
|---|---|---|---|
| Аннуитет | 19 095,23 ₽ | 187 428,16 ₽ | 687 428,16 ₽ |
| Дифференцированный | 23 055,56 ₽ в первый месяц | 169 583,33 ₽ | 669 583,33 ₽ |
Аннуитет — это неизменный платёж на весь срок. Дифференцированный платёж состоит из равной доли долга и убывающих процентов, поэтому со временем уменьшается.
Срок кредита указывают в месяцах, потому что платежи обычно ежемесячные. Для перевода лет в месяцы количество лет умножают на двенадцать.
При равных платежах долг в первые месяцы уменьшается медленнее, поэтому проценты начисляются на больший остаток. Отсюда и более высокая общая переплата.
Да, досрочное погашение уменьшает остаток долга и будущие проценты. Итоговая переплата окажется ниже той, что рассчитана по базовому графику.