Калькулятор кредитной карты показывает, сколько месяцев уйдет на погашение долга при фиксированном ежемесячном платеже и какова будет переплата по процентам. Отдельный блок считает стоимость долга за месяц и за год при заданной ставке.
Кредитная карта удобна, пока вы укладываетесь в льготный период: тогда проценты на покупки не начисляются. Но как только грейс-период закончился, на остаток долга начинает начисляться ставка, обычно от 15% до 50% годовых. Проценты за месяц считают от текущего остатка, поэтому каждый месяц долг немного растёт ещё до того, как вы внесёте платёж.
Главная ошибка владельцев карт — вносить только минимальный платеж, который указывает банк. Обычно это 2–5% от суммы долга. Такой платёж часто лишь немного превышает начисленные проценты, и долг остаётся годами, а переплата может превысить саму сумму покупок.
Расчёт идёт месяц за месяцем. Сначала к остатку добавляют проценты по ставке, переведённой в месячную: годовая ставка делится на 12 и на 100. Затем из получившейся суммы вычитают ваш платёж. Так продолжается, пока остаток не станет нулевым. Последний платёж обычно меньше обычного, потому что он просто закрывает остаток.
Если платёж меньше начисляемых за месяц процентов, долг никогда не закроется. Калькулятор не покажет срок в этом случае: сначала нужно увеличить платёж выше суммы процентов.
Пример 1. Долг 50 000 ₽ под 24,9% годовых, платёж 5 000 ₽ в месяц. Долг закрывается за 12 месяцев, всего выплачено 56 629,87 ₽, переплата по процентам 6 629,87 ₽.
Пример 2. Тот же долг под 24,9%: проценты за первый месяц равны 50 000 × 24,9 ÷ 100 ÷ 12 = 1037,50 ₽, а за год — 12 450 ₽.
Пример 3. Если снизить платёж до 3 000 ₽, срок заметно вырастет, а переплата увеличится: большая часть взноса будет уходить на проценты, а не на тело долга.
Погашение долга 50 000 ₽ под 24,9% при платеже 5 000 ₽
| Месяц | Проценты за месяц | Платёж | Остаток долга |
|---|---|---|---|
| 1 | 1 037,50 | 5 000 | 46 037,50 |
| 2 | 955,28 | 5 000 | 41 992,78 |
| 3 | 871,35 | 5 000 | 37 864,13 |
| 4 | 785,68 | 5 000 | 33 649,81 |
| 5 | 698,23 | 5 000 | 29 348,04 |
| 12 | 33,13 | 1 629,87 | 0 |
Долг будет расти, а не уменьшаться. Нужно увеличить ежемесячный платёж так, чтобы он превышал сумму начисляемых за месяц процентов, иначе погашение невозможно.
Да. Каждый рубль сверх минимума уменьшает тело долга, на которое начисляют проценты, поэтому срок и переплата сокращаются нелинейно.
Нет. Расчёт предполагает, что проценты начисляются на весь остаток. Если вы укладываетесь в грейс-период, проценты на покупки не начисляются вовсе.
Да. На снятие наличных льготный период обычно не действует, а ставка может быть выше. Для такого долга используйте повышенную ставку в калькуляторе.