Калькулятор потребительского кредита помогает оценить долговую нагрузку до подачи заявки в банк. Он показывает ежемесячный платёж, общую сумму выплат и переплату по процентам для двух схем погашения: аннуитетной и дифференцированной.
Аннуитетный платёж одинаков весь срок: в начале кредита он почти целиком состоит из процентов, а к концу — из основного долга. Такую схему применяют в большинстве потребительских кредитов, потому что платежи предсказуемы.
Дифференцированный платёж уменьшается: долг гасится равными частями, а проценты начисляются на остаток. Первые взносы выше, но общая переплата меньше.
В формуле i — месячная ставка, равная годовой ставке, делённой на 12 и на 100. Число периодов n — это срок кредита в месяцах.
Пример 1. Кредит 500 000 ₽ на 3 года под 15 %: аннуитетный платёж 17 332,66 ₽, всего выплат 623 975,91 ₽, переплата 123 975,91 ₽.
Пример 2. Та же сумма по дифференцированной схеме: первый платёж 20 138,89 ₽, последний 14 062,50 ₽, переплата 115 625 ₽.
Пример 3. Кредит 200 000 ₽ на 2 года под 20 %: платёж 10 179,16 ₽, переплата 44 299,85 ₽.
Кредит 500 000 ₽ на 3 года: сравнение схем
| Схема | Первый платёж, ₽ | Последний платёж, ₽ | Переплата, ₽ |
|---|---|---|---|
| Аннуитет, 15 %, 500 000 ₽ | 17 332,66 | 17 332,66 | 123 975,91 |
| Дифференцированный, 15 %, 500 000 ₽ | 20 138,89 | 14 062,50 | 115 625,00 |
| Аннуитет, 20 %, 200 000 ₽ | 10 179,16 | 10 179,16 | 44 299,85 |
Это все обязательные платежи заёмщика, включая проценты, страховки и комиссии. Ориентироваться на рекламную ставку нельзя: два кредита с одинаковым процентом могут иметь разную полную стоимость.
При дифференцированной схеме переплата меньше, но нагрузка в первые месяцы выше. Аннуитет удобнее для планирования бюджета при стабильном доходе.
Дополнительный платёж уменьшает остаток долга. Можно либо сократить срок и оставить прежний платёж, либо снизить ежемесячный взнос, сохранив срок.
Безопасным считается платёж не более 40–50 % ежемесячного дохода. При большем значении растёт риск просрочки при снижении дохода.